Što prije potpisa pitati o kreditu: odgovori na najčešće pitanje

Pitanje koje čujemo na gotovo svakom webinaru

Na webinaru Pametno zaduživanje jedno se pitanje vraća češće od svih ostalih: kako da znam je li ovaj kredit za mene dobar? Postavljaju ga mladi parovi koji planiraju prvi stan, ali i obitelji koje već otplaćuju nekoliko obveza i traže način da si olakšaju mjesec.

Na to pitanje ne postoji jedna brojka koja vrijedi za sve. Dobar kredit je onaj čija rata ostaje podnošljiva i kad se u kućanstvu dogodi nešto nepredviđeno, a ugovor je napisan tako da ga razumijete do posljednje stavke. Zato u webinaru ne učimo napamet zapamtiti pravila, nego postaviti prava pitanja prije potpisa.

Ovaj tekst sažima odgovor koji dajem sudionicima. Nije zamjena za čitanje vlastitog ugovora, nego pomoć da ga pročitate sa znanjem koje vam je potrebno.

Prvo izračunajte što si možete priuštiti

Prije nego što usporedite ponude, zapišite mjesečne prihode i sve stalne rashode: stanarinu ili ratu, režije, hranu, prijevoz, školarinu, osiguranja. Ono što ostane nije iznos koji smijete potrošiti na ratu, jer u njemu moraju stati i pričuva te rashodi koje ne možete predvidjeti.

Dobra je praksa provjeriti koliko bi rata opterećivala kućni proračun u mjesecu kada je sve skuplje, na primjer u jesen kad stižu troškovi škole i grijanja. Ako bi rata tada ugrozila osnovne potrebe, iznos je preveliki, bez obzira na to što je banka spremna odobriti više.

Mnogi sudionici na webinaru prvi put vide cijeli kućanski proračun na jednom listu papira. Često im taj trenutak donese više jasnoće nego bilo koja ponuda.

• Zbrojite sve stalne mjesečne obveze, ne samo kredite
• Ostavite prostor za pričuvu i nepredviđene troškove
• Provjerite iznos rate u najskupljem mjesecu godine

Kamata nije jedini trošak

Kad netko pita za cijenu kredita, obično misli na kamatnu stopu. No ukupni trošak čine i naknade za obradu, osiguranje, vođenje računa i eventualne troškove procjene nekretnine. Dvije ponude s istom kamatom mogu na kraju stajati zamjetno različito.

Zato od banke ili kreditora uvijek tražite pisani pregled ukupnog iznosa koji ćete vratiti i izraz koji se zove efektivna kamatna stopa, jer ona uključuje i dio ostalih troškova. Usporedba po toj stopi daje poštenije rezultate nego usporedba samo nominalne kamate.

Pitajte i je li kamata fiksna ili promjenjiva. Kod promjenjive kamate rata se može mijenjati tijekom otplate, pa je važno znati od čega ta promjena ovisi i koliko bi vas koštala u nepovoljnijem scenariju.

• Tražite ukupan iznos povrata, ne samo iznos rate
• Usporedite efektivne kamatne stope, a ne nominalne
• Pitajte što se događa ako se promjenjiva kamata poveća

Što u ugovoru pročitati dvaput

Ugovor o kreditu često ima više stranica sitnog tiska, ali nekoliko stavki zaslužuje posebnu pažnju. To su uvjeti prijevremene otplate, naknade za kašnjenje, jamci i instrumenti osiguranja te sve što banka smije jednostrano promijeniti.

Ako nešto ne razumijete, zatražite da vam se objasni riječima, a ne upućivanjem na članak. Imate pravo odnijeti ugovor kući i pročitati ga u miru, bez pritiska da odluku donesete za šalterom. Osoba koja vam nudi kredit mora vam odgovoriti na pitanja prije potpisa.

Na webinaru prolazimo kroz primjer ugovora i označavamo stavke na koje sudionici najčešće naiđu. Upravo tu mnogi prvi put shvate da su neke odredbe pregovorne, a ne zadane kao nepromjenjive.

• Uvjeti i trošak prijevremene otplate
• Naknade i posljedice kašnjenja s ratom
• Tko jamči za kredit i što se daje kao osiguranje

Ako već otplaćujete nekoliko obveza

Mnogi kućanstva ne započinju od nule, nego već nose kredit, kreditnu karticu ili dopušteno prekoračenje. Tada se pitanje mijenja: ne samo je li novi kredit dobar, nego kako smanjiti ono što već plaćate. Prvi korak je popis svih obveza s ostatkom duga, kamatom i mjesečnim iznosom.

Kad ih vidite jednu pored druge, lakše je odrediti redoslijed. Obveze s najvišom kamatom obično su prve za smanjivanje, a pritom ostale uredno plaćate kako ne biste stvarali dodatne troškove. Ponekad se isplati razmotriti spajanje obveza u jednu, ali samo ako ukupni trošak doista pada, a ne samo mjesečna rata.

Pritom pazite na ponude koje obećavaju vrlo nisku ratu: često je to zato što se otplata produžuje, pa ukupno platite više.

• Napišite popis svih dugova s kamatom i ostatkom
• Prvo smanjujte obveze s najvišom kamatom
• Uspoređujte ukupan trošak, ne samo mjesečnu ratu

Kako se pripremiti za razgovor s kreditorom

Na razgovor ponesite svoj proračun, popis postojećih obveza i pitanja koja ste zapisali. Zapišite i odgovore koje dobijete, jer se u razgovoru lako zaboravi što je rečeno. Bez neugodnosti možete reći da ćete odluku donijeti nakon što usporedite ponude.

Preporučujem da zatražite ponude od više davatelja i da ih stavite na isti papir: iznos, rok, efektivna kamatna stopa, ukupan povrat, naknade. Kad su podaci poredani, razlike postaju vidljive i odluka je mirnija.

Nitko vas ne smije požurivati. Ako se ponuda vodi tvrdnjom da vrijedi samo danas, to je razlog za dodatni oprez, a ne za brži potpis.