Mirovinski stupovi korak po korak: kako provjeriti svoju štednju za starost

Zašto je vrijedno pogledati svoju mirovinsku sliku

Mnogi odrasli o mirovini razmišljaju tek kad ona postane blizu, a tada je prostora za prilagodbu mnogo manje. Ovaj vodič napisan je kao niz konkretnih koraka koje možete proći za jedno poslijepodne, uz kavu i mapu s dokumentima. Cilj nije da odmah donesete veliku odluku, nego da saznate gdje stojite i što o svojoj štednji za starost zapravo znate.

Kad na webinaru o mirovinskim fondovima pitamo sudionike znaju li u kojem su fondu, većina otprilike zna, ali ne i kojem. Razlog je jednostavan: članstvo se obično sklopi pri prvom zaposlenju, a poslije se o njemu rijetko razgovara. Zato prvi korak nema nikakve veze s financijskim znanjem, nego s tim da pronađete papire koje već imate.

Dobra vijest je da vam ne treba poseban alat ni predznanje. Treba vam osobna iskaznica, pristup elektroničkoj pošti ili poštanskom sandučiću i desetak minuta mira. Sve ostalo objašnjavamo redom, jednostavnim jezikom, s pitanjima koja možete postaviti sami sebi.

Prvi korak: saznajte koji su vam stupovi aktivni

Hrvatski mirovinski sustav pojednostavljeno ima tri dijela. Prvi stup je generacijsko osiguranje, u kojem se iz vaših doprinosa isplaćuju sadašnje mirovine. Drugi stup je obvezna štednja u mirovinskom fondu na vašem osobnom računu. Treći stup je dobrovoljna štednja koju sami odlučite otvoriti i uplaćivati.

Ne nalaze se svi u istoj situaciji. Ovisno o godini rođenja i izboru koji ste ranije napravili, možda imate samo prvi stup ili prvi i drugi. Zato je prvo pitanje: jesam li uopće član nekog fonda drugog stupa. Odgovor ćete naći u dokumentu koji ste primili pri uključivanju ili u godišnjem obavještenju.

Zapišite na papir tri retka: koji stupovi su vam aktivni, kod koje društva za upravljanje fondom ste članom i od koje godine. Taj mali popis postaje temelj svih sljedećih koraka. Ako nešto ne možete utvrditi, to je također koristan podatak, jer znate što trebate pitati.

• Pronađite ugovor ili prvo obavještenje o članstvu
• Zabilježite naziv društva i datum uključivanja
• Provjerite imate li i dobrovoljnu štednju

Drugi korak: pročitajte godišnji izvadak bez straha

Svaki član fonda jednom godišnje dobiva izvadak s podacima o računu. Izgleda strogo, ali većina stranice sadrži samo nekoliko stvari koje vrijedi razumjeti: koliko je novca uplaćeno, koliko iznosi trenutno stanje i kolike su naknade koje fond naplaćuje.

Obratite pozornost na razliku između uplaćenog iznosa i trenutnog stanja. Ta razlika pokazuje kretanje vrijednosti računa, ali ne govori ništa o budućnosti. Prošli rezultati nisu jamstvo budućih, pa na izvadak gledajte kao na fotografiju trenutka, a ne kao na prognozu.

Naknade su drugi dio koji se često preskače. One su mali postotak, no kroz desetljeća utječu na ukupan iznos. Ne trebate ništa izračunavati napamet; dovoljno je da znate gdje u izvatku stoje i da ih možete usporediti kad dobijete izvadak iduće godine.

• Uplaćeno, stanje računa i naknade tri su retka koja prvo tražite

Treći korak: razmislite o dobrovoljnoj štednji

Treći stup nije obveza, nego mogućnost. Možete uplaćivati redovito ili povremeno, u iznosu koji vam odgovara, i mijenjati ga kad se okolnosti promijene. Prije nego što o tome odlučite, korisno je odgovoriti na pitanje je li kućni proračun u redu i imate li pričuvu za nepredviđene troškove.

Mirovinska štednja je dugoročna i novac iz nje nije namijenjen hitnim potrebama. Zato je razumno da prvo osigurate osnovu, a tek onda razmišljate o redovitoj uplati. Mnogi sudionici otkriju da mogu odvojiti manji iznos nego što su mislili, i to im je sasvim dovoljno za početak.

Ako se odlučite za uplatu, raspitajte se o uvjetima: visini naknada, mogućnosti promjene iznosa i pravilima isplate. Pitajte i o poreznim olakšicama koje se mogu primjenjivati na vaš slučaj. Pisani odgovor uvijek je bolji od usmenog dogovora.

• Najprije proračun i pričuva, zatim dugoročna štednja
• Počnite iznosom koji ne ugrožava tekuće troškove

Najčešće zamke koje vidimo na webinarima

Prva zamka je odgađanje zbog uvjerenja da je mirovina daleko. Mlađi sudionici često kažu da će o tome razmišljati poslije, a stariji žale što nisu počeli ranije. Nema savršenog trenutka, ali svaka godina razmišljanja unaprijed daje vam više mogućnosti.

Druga zamka je zbunjenost nazivima. Fond, stup, društvo i račun zvuče slično, pa ljudi odustanu prije nego što stignu do bitnog. Zato na webinarima polako prolazimo svaki pojam i vežemo ga uz primjer iz svakodnevice, bez dodatnih skraćenica.

Treća zamka je očekivanje točne brojke. Nitko ne može unaprijed reći koliko ćete točno imati; možete samo razumjeti pravila i svoj doprinos. Takvo realno očekivanje smiruje i pomaže da odluke donosite spokojno, bez pritiska i bez obećanja koja nitko ne može održati.

Mali plan za sljedeća dva tjedna

Da ovaj vodič ne ostane samo pročitan tekst, predlažemo kratak plan. Prvi tjedan posvetite prikupljanju dokumenata i zapisivanju osnovnih podataka. Drugi tjedan pročitajte izvadak, zapišite pitanja i odlučite što želite razjasniti.

Nije potrebno ništa odlučiti odmah. Dovoljno je da nakon dva tjedna znate odgovore na tri pitanja: u kojim ste stupovima, koliko iznose naknade i želite li razmotriti dobrovoljnu štednju. To je već velik pomak u odnosu na početak.

Ako vam je lakše učiti uz vodstvo, na webinaru o mirovinskim fondovima prolazimo ove korake uživo, s PDF materijalima koje možete ispisati i potvrdom o sudjelovanju. Snimku možete gledati 30 dana nakon događaja, u svom tempu.

• Tjedan 1: dokumenti i bilješke
• Tjedan 2: izvadak, pitanja i odluka o idućem koraku