Kontrolni popis prije odluke o mirovinskoj štednji
Ivan Babić
5 min čitanja
Prije nego što uplatite prvu kunu ili euro u dobrovoljni mirovinski fond, prođite ovaj popis pitanja o stupovima, troškovima, pristupu novcu i vlastitim potrebama u starosti.
Počnite od pitanja koliko vam treba u starosti
Prije usporedbe fondova korisno je odgovoriti na jednostavno pitanje: koliko mjesečno mislite da će vam trebati kad prestanete raditi? Ne tražim točan broj, nego okvir. Zbrojite stanarinu ili režije, hranu, lijekove, prijevoz i nešto za obitelj, pa ukupno usporedite s mirovinom koju očekujete iz obveznog sustava.
Procjenu možete dobiti iz obavijesti o stanju računa koje dobivate od svog fonda. Ondje piše koliko je do sada uplaćeno i koliko ste godina osigurani. Na webinaru taj postupak prolazimo korak po korak, na primjeru kućanstva s dvije plaće, tako da vidite što u papirima znači koja stavka.
Razlika između očekivane mirovine i potrebnog iznosa pokazuje koliko bi dobrovoljna štednja trebala pokriti. Ako je razlika mala, možda vam nije potrebna velika mjesečna uplata. Ako je velika, bolje je to znati ranije, jer vrijeme štednje presudno utječe na iznos koji morate odvajati svaki mjesec.
- Zbrojite mjesečne troškove koje ćete imati u starosti
- Pogledajte obavijest o stanju računa u obveznom fondu
- Izračunajte razliku koju bi trebala pokriti dobrovoljna štednja
Razumijete li što pokrivaju pojedini stupovi
Mirovinski sustav počiva na više dijelova, a mnogi sudionici naših webinara priznaju da ih ne razlikuju. Prvi stup je generacijska solidarnost, gdje današnji zaposleni uplaćuju za današnje umirovljenike. Drugi stup je obvezna individualna štednja u fondu koji ste odabrali. Treći stup je dobrovoljan i potpuno ovisi o vašoj odluci.
Prije odluke provjerite u kojem ste stupovima osigurani i je li vaš izbor drugog stupa još uvijek ono što želite. Podatke možete pronaći u dokumentima koje redovito primate ili ih zatražiti od fonda pisanim putem. Ako niste sigurni, zapišite pitanje i ponesite ga na webinar.
Važno je znati da dobrovoljna štednja ne zamjenjuje obvezne stupove, nego ih dopunjuje. Zato se na webinaru prvo zaustavljamo na onome što već imate, a tek onda na onome što biste mogli dodati. Time izbjegavate duplo plaćanje za nešto što ste već pokrili.
- Provjerite u kojim stupovima ste osigurani
- Zapišite pitanja o dokumentima koje ne razumijete
Pogledajte troškove i naknade koje fond naplaćuje
Svaki fond naplaćuje naknade, i one s vremenom smanjuju iznos koji ćete imati na računu. Zato prije uplate zatražite popis svih naknada: ulaznu, naknadu za upravljanje, eventualnu izlaznu naknadu te troškove prijenosa u drugi fond. Sve to mora biti navedeno u prospektu i pravilima fonda.
Razlika od jednog postotnog boda godišnje može izgledati zanemarivo, ali kroz dvadeset ili trideset godina postaje osjetan iznos. Ne obećavam nikakav prinos i nitko ga ne može jamčiti, ali naknade su jedan od rijetkih čimbenika koje možete usporediti unaprijed i na papiru.
Usporedite barem dva fonda tablicom s istim stavkama. Zapišite naknade, minimalnu uplatu, mogućnost promjene iznosa tijekom godine i uvjete prekida uplata. Kad su brojke jedna pored druge, odluka postaje mnogo jasnija i manje ovisi o tome tko vam je bolje predstavio proizvod.
- Zatražite pisani popis svih naknada
- Usporedite najmanje dva fonda u istoj tablici
- Provjerite uvjete prekida i promjene uplata
Kad i kako ćete moći doći do novca
Dobrovoljna štednja za starost ima pravila o isplati, a ta se pravila razlikuju od običnog štednog računa. Provjerite od koje dobi možete tražiti isplatu, u kojem obliku se isplaćuje, bilo kao jednokratni iznos ili kao periodična isplata, i što se događa ako novac zatrebate ranije.
Zapitajte se i što bi se dogodilo u slučaju da izgubite posao ili dođe do većeg neočekivanog troška. Ako nemate pričuvu za takve situacije, bolje je prvo nju izgraditi, a tek onda dugoročno vezati novac. O tome više govorimo na webinaru o pričuvi za nepredviđeno.
Dugoročna štednja ima smisla samo ako ne morate posezati za njom u prvoj krizi. Zato kontrolni popis uvijek uključuje ovo pitanje: imam li dovoljno likvidnog novca sa strane da mi mirovinska štednja može mirno ostati netaknuta do dobi koju sam planirao.
- Provjerite uvjete i dob isplate
- Saznajte što se događa kod ranijeg povlačenja
- Imajte pričuvu prije dugoročnog vezivanja novca
Porezne olakšice i državni poticaji
Uz dobrovoljnu mirovinsku štednju često se spominju poticaji i porezne povlastice. Prije odluke provjerite što od toga trenutačno vrijedi za vas, na koji iznos se odnosi i koje uvjete morate ispuniti. Pravila se mogu mijenjati, pa se oslonite na aktualne službene izvore, a ne na sjećanje ili pričanje.
Kao porezni savjetnik često čujem da ljudi propuštaju iskoristiti ono što im pripada jer ne znaju da to postoji ili ne znaju kako se upisuje u prijavu. Na webinaru pokazujem gdje se u dokumentaciji takve stavke nalaze i što je potrebno prikupiti tijekom godine.
Čuvajte potvrde o uplatama i izvode koje fond šalje. Bez njih je teško dokazati što ste uplatili, a s njima je godišnja prijava jednostavnija. Ako ste u dvojbi, bolje je pitati nadležnu ustanovu nego se osloniti na pretpostavku.
- Provjerite aktualne uvjete poticaja
- Čuvajte potvrde o svim uplatama
Uskladite štednju s ostatkom kućnog proračuna
Mjesečna uplata mora stati u proračun bez da ugrozi račune, kredite i svakodnevne troškove. Prije potpisa pogledajte svoj mjesečni pregled prihoda i rashoda i odredite iznos koji možete redovito izdvajati, i u slabijim mjesecima. Manja, ali stalna uplata vrijedi više od velike koju ćete prekinuti.
Ako imate otvorene kredite s visokim kamatama, razmislite je li razumnije prvo njih smanjiti. Ne postoji jedan odgovor za sve, ali usporedba kamate koju plaćate i očekivane koristi štednje pomaže da odluka bude razumna, a ne emotivna.
Dogovorite se i s ukućanima. Mirovinska štednja je odluka kućanstva, osobito kad jedan partner ima stabilniji prihod ili dulji radni staž. Razgovor prije potpisa spriječit će nesporazume kasnije i pomoći vam da zajedno ostanete dosljedni planu.
- Odredite iznos koji možete uplaćivati i u slabijem mjesecu
- Usporedite kamatu na dug i korist štednje
- Razgovarajte o odluci s ukućanima
Odluka o mirovinskoj štednji ne mora biti brza ni savršena, ali treba biti informirana. Prođite ove točke polako, zapišite odgovore i ponesite otvorena pitanja na webinar. Ako nakon toga ostane nejasnoća, pitajte fond ili stručnu osobu prije potpisa. Mirna odluka danas znači manje iznenađenja kasnije.